警惕P2B模式

大家都知道P2P是什么，估计也有很多人了解P2B的意思，这里也不多做解释，但是为什么要警惕P2B，这里我要做详细说明，希望能给大家一个参考。 
     首先我们要把P2B分成两种，一种是针对大型企业，一种是针对小微企业。那么为什么我要提醒大家警惕P2B模式，实际上是让大家警惕这种大型企业，而不是小微企业。下面说一个观点，大家就不难发现问题了。 
     目前的网贷平台中，有相当一部分是P2B模式，因为纯粹的P2P模式资源是有限的，而且不符合中国国情，而更多的是企业通过平台借款，类似于民间借贷中的融资或借款。大家也都知道，网贷现在不太平，因为无监管，有很多的平台所谓的担保，保本保息几乎是扯淡。分析两个情况给大家听 
     第一种，大型企业融资，我本人遇到过实际线下的大型企业融资，一般需要的资金量比较大，当时我参与的一个是融资两亿多，这家是国企，因为国家限制放贷，缩紧资金，所以企业无法在银行贷到款。而采用线下融资，但操作方式是通过银行内部帮助集资，并且所开放对象是企业员工亲属。当时给出利率是10.5%年化，银行再收取2%。也就是企业实际支出的利率是12.5%年化。而就这么低的利息在短短的一个星期左右就满标了。这种大型企业因为是国企，所以得到的认可度是相当高的，他们在银行借不到钱也是因为政策问题，所以，如果这种企业放到网贷中来融资，那么同样是很快就能筹集到资金，不过网贷又牵扯到平台的信任度问题，所以最终还要看平台，不过大家注意，这种企业所支付的利息是多少。大家看清楚了。那么另外一种就是私人企业，有一定的实力，确实是个好企业，他们同样在银行贷不到款，但是银行为了做生意，也会帮助融资，这个就不多说了。最后一种就是垃圾企业，本身在银行拿不到钱，银行也不愿意帮忙。他们只能来民间融资，或者上网贷。这种融资一般是周期性的，也就是说他现在可能需要资金6个月，之后三个月可能不需要资金，到了第二期项目，又需要一定的资金，所以这里就存在一个问题，当一个平台帮助融资后，得到一定的投资人，中途为了稳住人气，不得不放出虚假借款标来保持投资人不流失。也就是白出利息。这样才可以保证第二期顺利接上。而这种融资，又因为平台拆标，中途不能有任何闪失，一旦某个环节出错，将全盘崩塌。所以大家警惕大额借款人的平台，并且借款人非常集中的平台，在人气不断的情况下可以稳定发展，但如果人气受损，一定要注意，切记。这里不想点名是什么平台，大家自己去查资料。 
     第二种，小微企业借款，这种安全系数比较高，因为本人从事小微企业多年，很清楚的知道，小微企业要去银行贷款有多么的困难，并且这种企业的负债率一般是很少的，也就是说如果出现问题，完全有能力偿还，最多是个时间问题。那么同样，如果一个平台有大量的小微企业借款或者个人借款，那么这个平台的安全系数就会高很多。 
     那么我现在说下利率的问题，对于大型企业如果在银行可以借到钱，他们所支付的利息是8%左右，加上各项费用，以及灰色的部分，我估计一起下来15%以下是可以完成。换句话说他们上平台借款如果超过这个利率，要么就是平台发神经白送钱，要么就是企业本身负债累累，已经无法在其他地方借到钱，再或者是企业真的短期需要资金，但绝对不会是长期的。不过这里不排除一种可能，就是企业先靠平台融资，购买地产后，再拿地产到银行贷款，然后把银行的贷款中部分偿还给投资人，其他资金用于开发或者寻找其他合作方去开发。也很有可能绑架银行。但这种在前期融资的过程中不能有差错，否则就会很容易形成庞氏。再加上流动性风险问题，也就是平台大量短期标，万一没有人投资，或者投资金额不够，那将很悲惨。 
     这里可能会有人问为什么小微企业就可以承受更高的利息。这个原因很简单，根据我的了解，小微企业在一些地方上需要跟银行借款，他们所支付的利息相同8%不到点，但是因为他们的借款金额小，所需要承担的其他各项费用又相同，那么总体算下来有的地区可能达到20%年化，有的甚至超过30%，所以P2B模式要分两种去看待，但是P2B模式以后一定会强与P2P模式，因为他需要的资金相对多，给投资人的空间也会大点。如果要想大型企业的融资也有一定的保障，在我看来国家如果没有监管的前提下，很难做到，请大家不要相信什么担保，承诺，目前倒闭的平台基本都有担保或承诺，那都是狗屁不通。最后，再次提醒大家，警惕那种大额借款人的平台，特别是流动性风险很大利率比较高的平台。可能目前大家看，平台非常美好，但是你们看不到以后，这种平台在国家没有监管前，不适合中小投资者介入，因为所要承担的风险高与收益。