国外卡组织的 交换费-interchangefee（发卡行服务费） 和 银联对比

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• 1. 交换费（interchangefee）介绍
• 2. MasterCard 万事达卡 & Visa 与银联比较
  • 相同点
    • 1. 以MCC（商户类型）来区分商户
    • 2. 区分了 借记卡和贷记卡
  • 不同点
    • 1. 定费用的机构不同
    • 2. 交换费率变化频率大，每年变化两次
    • 3. 收单机构清算成本 远高于 中国银联
    • 4. 美国的交换费 计算更复杂
• 3. interchangefee 高了好，还是低了好
• 参考资料

1. 交换费（interchangefee）介绍

interchangefee在国内叫 发卡行服务费。关于国内费率计算可参考这篇文章：刷卡手续费是怎么算出来的 - hchengmx - cnblogs

interchangefee是 商户的收单行 给 消费者的发卡行的钱。卡组织在此过程中不收任何钱。

对于商家的好处：1. 支持的消费渠道变多了，可以更多的人愿意来这个商家；2. 保证了安全性，避免了假币；

但是对于发卡行来说，1. 又带来了风险，因为 刷卡人可能是用信用卡来刷的，要是以后这个人不按时还账，这笔单子就变成了坏账，造成了发卡行的损失。2. 刷卡行可能会自己补贴搞一些活动

所以interchangefee算是 收单行给发卡行的“一种补偿”。

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2. MasterCard 万事达卡 & Visa 与银联比较

交换费是 收单行 向 发卡行 支付的一笔费用。

以2021年4月 Visa¹ 和 MasterCard² 最新制定的在美国 交换费为例。

费率和银联收费的有相同的，也有不同的。

相同点

1. 以MCC（商户类型）来区分商户

对不同类型的商户收取不同的交换费

2. 区分了 借记卡和贷记卡

使用不同的费率，借记卡费率比贷记卡费率低，因为承担更低的风险。美国还特地区分了预付卡（Pre-paid card）

不同点

1. 定费用的机构不同

中国一般由 中国人民银行 或者 发改委来规定 interchangefee，但是在美国，因为两家最大的卡组织都是私企，由私企自行来决定interchangefee。

2. 交换费率变化频率大，每年变化两次

一般为每年4月、10月。相对于我国银联，从1999年 - 2021年，22年，一共变化了四次。

3. 收单机构清算成本 远高于 中国银联

我国交换费率是在不断下降的，从1999年的最高2%，降低到了现在最高0.4825%（贷记卡，标准类，0.45%给发卡行，0.0325%给中国银联），美国的清算成本从1990年起，基本都在2%左右。

美国的收单机构清算成本是比我们高很多的。

4. 美国的交换费 计算更复杂

4.1 区分不同的卡类型

有 Core、Enhanced Value、World、World High Value、World Elite³ 五种。

比如 飞机（Airline），Core、Enhanced、World卡是不收交换费的，但是 World High Value、World Elite就收了交换费

比如 住宿和汽车租赁（Lodging and Auto Rental），Core、Enhanced是收交换费，但是 World、World High Value、World Elite不收交换费

比如 餐厅（Restaurant），Core、Enhanced不收交换费，World、World High Value、World Elite收交换费，其中 World卡是 1.73% + 0.1, World High Value 和 World Elite都是 2.20% + 0.10

4.2 阶梯（Tier）计费，一种新的计费方式

不同阶梯是不同的费率，属于哪个阶梯是由 2017年10月 - 2018年9月该商户下的累计消费额算出来的。

以 Supertmarket 和 Core卡 贷记卡为例

阶梯一 6 billion，交换费是 1.15% + 0.05

阶梯二 2 billion，交换费是 1.15% + 0.05

阶梯三 750 million，交换费是 1.22% + 0.05

4.3 收费没有设置上限

相对于国内借记卡发卡行手续费为 0.35%（封顶13元），MasterCard 和 Visa没有设置上限。

4.4 收费大部分为 百分比 + 一个固定值

1. 零费率的商户

在我国，非营利性医疗机构、教育机构、慈善及社会福利机构。不管借记卡贷记卡 都是零费率。

贷记卡没有所有卡下都是零费率的，在借记卡中，也只有对 超级卖场（Supermarket）是零费率的。

3. interchangefee 高了好，还是低了好

从 发卡机构、收单机构、商家、消费者的角度来说，是各有利弊。

但是从卡组织的角度，肯定是希望 交换费高一点。

因为 卡组织是希望消费活动越多越好，经过它转接的交易越多越好。

要是给发卡行是返佣高的话，发卡行会更有动力 发布更多的优惠活动促进消费，会促进价格敏感的用户进行更多的消费活动。

有意思的是，作为美国的公司，在MasterCard澳大利亚的官网中，放了这一封文件 美国强制降低交换费的后果⁴，但是这封文件并没有在MasterCard美国官网中出现。

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参考资料

1. Visa USA Interchange Reimbursement Fees
2. U.S. Region Interchange Bulletin No. 4, 13 August 2015
3. mastercard-consumer-issued-cards
4. Consequences of the Mandated Decrease of Interchange Fees in the United States
5. European Interchange