p2p网贷3种运营模式

 

迄今为止，接触了3套不同的P2P系统。当中一套是我參与开发的，另外两套是别的开发商提供的。

P2P系统的核心实体：借款人、平台、理財人。

模式一：

  借款人的线上账号由平台统一维护。借款人能够通过线上发起“申请借款”。很多其它情况下，是通过

 “线下门店”办理的借款申请。

 

 就算是借款人注冊了线上账号，也无法通过这个账号拿到资金，即“借款人拿到资金是通过线下获得的”。

 

 相同的，借款人还款，也全然是走线下，借款人到期把钱还给平台。

 

 此种平台，走“第三方支付”，平台上的钱都是“虚拟的”，可是金额应该是准确的，所有的真实资金都在

 平台的统一管理之下。借款人就算是没钱，平台也能够让“借款人还钱”。然后每一个理財人的账号就添加了

 一笔资金。仅仅要不提现，平台就多了一笔流动资金。

 

 这样的模式，对平台运营比較有利。比較灵活。

模式二：

  

  借款人拥有真实的线上账号。借钱和还钱都是通过线上完毕的。

即走“第三方托管”，平台仅仅能掌控

平台自有资金，用户的资金平台不能直接拿到。假设平台想干坏事。仅仅能发假标，把用户的钱骗来。

而模式一。平台直接管理了用户的资金。想干坏事。非常easy。

 这样的模式，借款人的账号，身份证，手机号，邮箱都必须是真实的。经过验证的。

 由平台统一维护。不太合适，平台哪有那么多手机号和邮箱呢。

 必须有借款人的实际參与，可能的情况是。借款人线下来借款，平台告诉他怎么用。

 

 最大的缺陷嘛。资金经过了第三方托管。借款人线上还款等须要支付不少手续费。

模式三：

  线上线下结合。

  借款和债权。借款人能够通过线上申请和线下等多种渠道发起借款，然后走审批流程

“贷前、贷中、贷后”，终于平台债权库多了一个“债权”。

  

  1.线下理財

    线下购买理財产品，比方3个月，利率7%。

  2.线上理財

    线上购买理財产品，比方3个月。利率7%

  3.线上散标投资

    投资单个标的，等额本息等还款方式

借款人。怎么拿到钱？

1.理財产品这样的。平台先把钱借出去了，对外卖理財产品（线上和线下），是一个“资金回笼”的过程。

2.散标投资这样的  

  直投标：平台提供“撮合”。理財人把钱直接借给“借款人”，平台没有给借款人提供资金。

  债权标：平台已经先把一部分甚至所有的钱借给了“借款人”。再把这笔钱所属债权在平台上转让。

  

  有个非常重要的概念。假设平台仅仅提供撮合，比方理財人受益10%，借款人利率10%，平台赚不到什么钱。

这个时候，借款里多了另外一些费率。比方管理费等。这样理財人的利率仍然是10%，而借款人的利率是

18%，中间的利率差8%，是平台要赚的。

    

  这样的模式，是最灵活的一种。

  

  上述三种模式。仅仅是我的一些大致认识，先阶段仅仅是技术上熟悉，流程上大致走了下。全然知晓还须要时间。

  不出意外，今后主要会深入了解“模式三”。