陈志生：德国信贷工厂风控模式对P2P的启发

上海合盘金融信息服务股份有限公司董事长陈志生

　　和讯银行消息 "2014中国金融论坛"于5月14-15日在北京召开，本次论坛主题为“全面深化金融体制改革与实体经济增长”。和讯网作为指定财经网(博客,微博)络媒体对会议全程进行图文直播。

　　以下为上海合盘金融信息服务股份有限公司董事长陈志生发言实录：

　　陈志生：尊敬的各位来宾大家下午好，今天我跟大家分享这个主题是德国信贷工厂风控模式对P2P的启发。为什么选这个主题，因为我认为中国的P2P特别是作为我们本公司合盘贷首先把风控放在第一位，我们参照德国信贷工厂想跟大家做一个交流。

　　实体经济和金融关系，右边这边大企业贷款走红地毯非常欢迎，中小企业贷款挤破门槛不一定能融到资。看一组数据，小微企业在中国1100多万，创造就业1.5亿，80%的就业人口。创造GDP60%，但为什么很难从银行融资，我们数据统计显示80%难以从银行融资，问题在哪？这两天大家给了很多答案，最重要什么原因？总结起来我们认为小微企业融资难是缺乏担保物，这跟银行风险偏好是不兼容，银行比较喜欢有抵押担保物。普通小微企业经营规模小，融资金额比较小，所以说对银行来讲单笔的征信成本太高，这两个主要原因限制了他们从银行融资。对小微企业来讲最适合他们的产品就是信用监管。

　　我去英国、德国微型金融考察团，目的就是向发达国家的金融体系进行学习和考察。我们主要目的是想减少自己走弯路，尽量走上一个正轨。特别收获比较大的是英国我们探访一些P2P和小贷公司，德国主要是IPC的总部以及合作银行体系。中国银行从业只可能不太陌生，IPC成立80年代，有30多年的微贷技术，并且服务国内十几家商业银行，包括说台州银行还有其他的城商行。另外我们还走访了德国的银行，银行因为德国分成三个类别，私人银行主要服务奔驰、宝马大企业，政府控股是储蓄银行，服务是中小企业。对我们借鉴意义最大就是合作银行，他在德国1100多家合作银行，他们主要服务对象就是中小微企业。在德国合作银行这些小微企业的中型融资从几千欧元到几百万欧元从合作银行体系都能够获得融资，他们主要的贷款发放还是以无抵押这为主。德国的金融体系在咱们政府讲的普惠金融我认为已经是高度发达了，不能说完全普惠金融，但是已经高度发达。这也是为什么P2P在德国不盛行一个原因，在中国现在P2P很火爆。为什么我到德国，我没发现大型P2P公司，原因是合作银行体系已经为德国的中小微企业提供了充分的融资，德国90%是家族企业，他们可以干50、60年从事汽配或者是很专业的领域。

　　这些合作银行体系凭什么做信用借款，经过我们考察，他们也是采用信贷工厂。大家看这个图，所谓信贷工厂这是很形象的，像F1赛车一条流水线下来，换个轮胎，分工合作，高效，我们以这个图来看，他就是一个把信贷做成工厂式流水线。所以我们也得到了一个比较好的启发，咱们中国的P2P是不是也可以参照。在德国的信贷工厂讲究这四个要素，第一个要素标准化指的是把产品还有进行一些标准化、规范。专业技能集中化指的是通过岗位培训，相当多的职能进行一些集中化的设置。自动化指的是通过建设IT系统，设立评分卡。德国评分卡不仅是对工薪组织，针对小微企业也有评分卡，所以自动化程度非常高。流程更加灵活化指的是通过针对不同产品可以设计不同的流程。合作银行整体成本低于其他的50%以上，一个50人的信贷工厂居然服务20家银行，我们考察交流的时候为什么不把他引进来作为参照呢。

　　合盘贷涉及到我们工厂有十个岗位，48个步骤，可以说像在座大家都是同业或者是企业家，客户流水计算我们专人负责，电话征信、反欺诈、网查负面信息我们有专业的培训，可以通过两三个月时间培养他像螺丝钉这样的精神，培训起来相对比较方便。通过我们信贷工厂的模式，整体的培训效率和可复制性大大加强，到目前为止合盘贷风控体系人员已经100余人，从而给我们分工体系建立比较好的保障。实地征信环节我们要到企业现场包括看工厂、看上下游合同，做更细致的调查，有必要到他家庭作业家访，看他家庭是不是结婚。非财务信息我们也比较关注，仅供大家参考。

　　第二话题我想跟大家简单分享一下合盘贷发展历程世界上第一家P2P公司ZOPA2005年成立，我们去年也到英国考察P2P公司，2013年4月1日合盘贷V1.0上线，目前为止交易量突破2亿，今年我们预计平台交易量是突破10亿。这是一个统计表，我们主要的信用借款服务于小微企业，从产品额度上大家看看主要是五到100万，银行服务对象主要是200万以上，中国银行所谓开展中小企业贷款的时候，一年多放了三个亿，我们是一个补充，他们做大的，我们做的。

　　我们合盘贷服务小微企业行业分布主要是制造业、批发和零售业，这几个行业超过50%。P2P不能只作一头，借款服务满足，也得满足普通大众的理财服务。所以我们合盘贷布局移动互联网，并且作为战略，我们让普遍大众随时随地理财，大家利用中午的时间或者是晚上睡觉前如果不满意，投标买个产品再睡觉。这个互联网大家话题讲的比较多，现在讲的屌丝理财还有碎片化理财这是比较高的也是互联网金融创新的一面。合盘贷也开发了一系列的P2P的业务综合系统，包括P2P平台以及审批系统有六个，来支撑我们业务的发展。给大家展示一个我们的商务智能，坏账率和交易金额。这是当时在高速开车的时候想到一个点子，P2P所有都是高速发展，怎么控制速度，看看你的仪表盘，我们只要看最主要的指标就好了。未来五年希望为10万家小微企业提供融资服务，为50万普通大众提供理财服务，这是我们的愿景。

　　第三我想简单谈一下合盘贷目前希望的合作模式，在本月和下月我们计划寻找三到四家第三方理财机构展开合作。因为普惠金融在未来五到十年都是一个巨大的市场机遇，我个人认为中国的普惠金融落后欧美国家要十年，因为征信体系非常的薄弱，大家在座的各位企业家也看到这一点，我们希望有更多的合作伙伴能够跟我们合作这块。因为合盘贷的优势刚才我介绍了，我们主要的优势在强大的风控体系以及IT的研发能力还有优质借款客户我们是批量开发。在长三角和珠三角我们多个城市进行小微企业客户开发。第三方理财机构优势在于理财客户，通过产品配置可以在其他方面让他们资产配置多元化，也有利于我们的合作。通过强强联合，我希望达到1+1>2的效果。合盘贷我们因为是专注于信贷借款客户的开发，小微企业包括刚才我所说的数据有另外客户我还没有说覆盖，现在目前的个体工商户在全国有4000多万，他们也需要融资需求。所以说市场机遇大家看到了，对第三方理财机构来讲，我希望如果你们有兴趣不要忽略这块的合作机会，卖信托、卖保险（放心保）代销也好相对来讲已经比较成熟了，P2P这几年比较新兴而且也是比较热门的。这两天有很多P2P同业他们都对这个模式都做了比较多的介绍，我的介绍刚才更多集中于借鉴一些国际经验给大家分享。在这里我刚才后面也简单留了一个手机号码，有兴趣跟我们合作可以打这个手机，在会后我们可以联络，互相考察。