众安「尊享e生」果真牛的不可一世么?

近日，具有互联网基因的、亏损大户（成立三年基本没盈利，今年二季度末亏损近4亿，你能指望它多厉害？）、财产险公司—众安推出“尊享e生”中高端医疗保险（财险公司经营中高端医疗真的很厉害？真的是中高端医疗险？医疗网络如何？服务如何？健康管理服务如何？直付效果如何？），宣传文案胆子大，宣传话术很玩味（有木有销售误导嫌疑？），推广势头很火爆，自称目前市上最牛最强医疗险，不是之一？？

可是，可是，除了购买方便（点击二维码，填写姓名、身份证两个内容就完成投保，家庭地址、邮编等一概不需要。只要点选如实告知页面下方的“否”按钮，自动核保完成。微信或支付宝支付后，立即生成保单。客户体验极好极方便）、保额高（除了给自己美好的想象和平安的寄托，真的有那么实在吗）、价格便宜（成人投保只需四百多元。这的确是吃餐饭、喝瓶酒的价格，对于工薪阶层来说，负担也不算重。尤其购买的是上百万元的保障，相比之下，更显得价格便宜得没有天理。不买简直是对不起家人。但我在便宜上加了引号，因为细看之下，这种感觉可能来源于对产品认知上的偏差，或是参照系选择失当。实际上，真的比其他公司性价比高吗？），真的有这么牛吗？真的那么不可一世吗？

1 、有等待期。对于疾病住院，首次投保或非连续投保的，有30天等待期（1年只剩11个月）；对于门诊，要如实告知，不能带病投保的。

2 、理赔门槛高。起付标准是自费部分达到一万之后。以一个有医保的人来说，个人帐户和统筹帐户全部使用完之后自掏腰包，然后达到一万以上，这种情况实践中比例很低。这个门槛把大多数的小病、中病和大部分大病都挡住了。也就是说，真正适用这个险种的情况，少之又少。

4 、不保证续保。第二年能不能续保，不确定。如果第一年出现了疾病，第二年续保时如实告知，保险公司会不会核保通过？我想很有可能是否定的。我试着点选了如实告知中的“是”按钮，马上跳出的页面是“你不能购买此险种”。也就是直接拒绝，连转到人工核保，进而加费承保的通道选项都没有。

4 、真的能连续续保到80岁吗？连续续保不等于保证续保，而且连续续保是有条件、有前提的（这里面有什么文章可做？），而且再过几年还有没有这个产品呢？（2016年二季度末亏损3.62亿元，成立三年，却成了财险行业的亏损大户，不禁让人质疑互联网保险这片蓝海不过是“赔本赚吆喝”的买卖。实际上，公司一季度近4亿的亏损额就已经让市场大跌眼镜，众安保险目前搭建了投资型产品、信保产品、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个事业线，早在2015年末，除了信用险之外，其他业务的承保利润均为负值）。

5. 一次告知终身免核保。但是原来的产品不一定能以同等价格买得到，甚至主动加费也不一定买得到。因为连续投保时，保险公司有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。投保人接受费率调整的前提下，保险公司可为投保人办理连续投保。

6. 曾经理赔过还可以续保么？续保时可以升级吗？（续保升级为新产品，你觉得会是更优惠吗？）只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。可是不单独调整保费，不意味公司不会整体调整保费。如果发生过理赔，则只能续保老产品，但是老产品还在不在就无法保证了。

7. 是不是不限社保，只要费用中个人支付超过1万元的部分，无论是否属于医保范围，均可100%报销？如果一年在基本医保报销之后发生自付费用超过1万元，应该是可以的，但是要保证这些费用都是属于合同费免除责任的。如果这个前提达到了，住院医疗保险金在保险合同责任范围内是可以，但是门诊费用的话，只有门诊肾透析费、恶性肿瘤五种疗法治疗费、器官移植后门诊抗抗排异治疗费才可以报销。

8. 重疾（重症）治疗的长期性与这款产品保障期限的短期化之间存在矛盾，期限错配，导致真正适用的情况凤毛麟角。重症通常发生隐蔽，确诊时间长，落实治疗方案需时久，治疗时间和复杂程度大，疗后恢复期医疗费用高。而这款险种只有一年保障期。假设最极端情形是续保后第二天就确诊并且马上开始治疗，也就是只有当下一年内的治疗费用可以报销，这一年后呢？

9. 费用报销性重复投保只能选其一，与单位投保的补充医疗、个人购买的费用报销型产品重叠、冲突。对于医疗费用适用损失补偿原则，不可获利。如果已经买了其他商业保险或者享受其他医疗保障的，其实我觉得再买这个险种只能是锦上添花，要远超过你其他医疗保障金额才能用足这边的100万。当然，你也可以选择不使用其他商业医疗保险，而直接使用社保+众安产品，但这样你原来保的商业险保费岂不是一样白交了？

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