CTO俱乐部

主持人：目前互联网金融行业存在哪些行业痛点？云信CreditCloud 是如何解决这些痛点的，过程中有哪些思考？

朱家波：目前这个行业有点乱象丛生, 投资人对行业的不信任是一个很大的痛点。解决不信任的一个问题就是知情权对等, 信息透明. 这个信息透明不仅是对投资者, 也是对监管机构, 他们需要明确的知道你是在合法合规的情况下开展业务。

另外一个痛点是平台的客户黏性不高, 比较资本市场是一个逐利的市场, 哪里有更高的收益, 哪里就有更多的客户。客户的投资需求千差万别, 对客户的定制化服务会更好的留住客户。

我们的做法是尽量避免资金池, 采用第三方存管机构保护好客户的资金, 另外强大的投资对标系统让客户可以了解自己投资的来龙去脉, 做到投资透明. 另一方面灵活的产品设计系统为不同客户提供多样化的差异性的产品设计支持, 包括支持固定期限产品, 开放式产品等, 灵活的投资收益率结构等以此来吸引留住客户。

主持人：云信CreditCloud 在开发对于行业而言全新的资产管理系统，互联网金融行业的资产管理系统和传统金融行业有何不同。

朱家波：传统行业的资产管理系统主要在资产组合管理上做文章, 便于基金经理的主动投资，可以为资产组合增值。

而在互金领域, 为避免资金池, 资产组合的增值不在于资产组合本身的主动投资, 而是为客户挑选合适的标的做优化组合做被动增值。

主持人：产品开发过程中最大的难点是什么？技术、团队还是人员？遇到了哪些挑战，怎样克服困难的？

朱家波：产品开发的过程中最大的问题还是团队建设的问题。创业团队在开始的时候会面对成员的磨合, 思想文化的统一，skillset的不一致等问题。

所以我们在开始的时候，大部分时间都在团队建设上, 具体是针对对不同的成员依据自身特点慢慢融入整个团队中, 对我们要做的产品多做分享, 让大家认识到产品的价值以及各自能在产品中贡献的价值。

主持人：怎么看未来互联网金融行业的发展，金融互联网化的升级还是互联网企业的金融布局？

朱家波：现在要看清楚一点，互金行业的未来会困难重重, 一方面传统金融行业都在拥抱互联网, 另一方面, 大面积的p2p公司跑路失信于投资人。目前只能说, 唯有互金行业的严格监管和洗牌才能让真正优秀的互金企业成长壮大, 同时可以大到可以和互联网化的传统金融机构竞争。

另外,我们看到的一个亮点是互金行业和O2O的结合, 在解决消费链路上衍生出的金融需求会让O2O类的客户更快速的发展壮大. 这里的机会对互金和传统金融都是调整. 反而是O2O公司的优势. 所以未来可能的一个情形是你中有我, 我中有你。

主持人：请结合切身体会谈谈创业路上您都有哪些收获和思考，对于如今越来越多想要投身创业大潮的年轻人，有什么建议？

朱家波：可以说真实的想法吗？就是不要创业（笑）。因为创业确实是非常累的。创业之后，工作就是生活。不要想着把工作和生活完全分开。

其实这么说，也是希望建议年轻人不要跟潮流，要根据自己的情况做出适合自己的决定。要看自己的性格、自己的环境和条件，可以承受风险的能力。综合各个方面来做决定。千万不要跟着别人走，一定要有自己的主见和判断。

创业是一个痛并快乐的过程。而且失败的可能性是很大的。不要只盯着几个成功的案例，就认为成功是普遍的。要做好承担失败准备。想清楚自己是否能够承受这么大的风险。然而如果决定了，就要坚持到底。坚持到底总能做到。

主持人：对于想在金融技术路线上走得更远的人，您有什么建议和忠告？

朱家波：了解金融的本质和了解技术的本质一样重要. 但在不同的阶段需要有所侧重.想在金融技术路线上走得更远，需要两手都要抓，两边都要强。长时间的积累和耕耘才可能有优秀的成绩。

金融书籍方面推荐大家看看

• john hull 的<<期权、期货和其他衍生品>>,
• 米什金的<<货币银行学>>
• 曼昆的<宏观经济学>和<微观经济学>等。

技术书籍方面 Robert C. Martin的一系列书籍都是经典比如：

• < Clean Code>
• < Refactoring>
• < Patterns of Enterprise Application Architecture>
• <Agile Software Development> 等；
• Eric Evans的< Domain-Driven Design>等。

语言细节的就基本上看规范和参考实现。

可以关注网站:

• http://www.infoq.com
• http://microservices.io/index.html
• https://news.ycombinator.com/
• http://stackoverflow.com

互动环节：请问如何平衡好技术创新和合规性的关系？
朱家波：合规只是一个框架，创新是在框架里有的放矢。

互动环节：互联网金融系统的安全上的挑战和大致的解决框架是如何的？
朱家波：这个问题比较大了， 互金系统总体来说和一整套银行系统都挺类似， 但是根据具体的业务性质都有所简化。 面向业务的前台交易系统面临的通常的安全风险最大。比如用户鉴定， 反欺诈探测等。

互动环节：Docker, 微服务都很新，请问贵司怎么保证这些新技术的安全，稳健？
朱家波：docker确实很新, 但是目前应用在生产环境中的例子也挺多. 据我所知, BAT都有相应的实践.  新技术的采用通常都会有风险, 但是合理控制风险范围, 可以避免很多问题。比如常见的AB测试。

互动环节：首先我个人理解是您说的互联网金融风险大的方向应该分为两种，一种是互联网公司本身的经营风险，这个对社会的伤害是极大的。您的解决方案是乌镇大会上国家银监会要求所有P2P金融服务必须执行的方案，执行日期都定了，第一禁止设立资金池，第二必须将每笔交易都经过银行托管账号进行管理。对公司的恶意行为控制的风险主要体现在国家法律和犯罪成本的搞定，还有监管机构的条例，不符合的就禁止经营。
朱家波：这个之前的问题里有过回答， 细节可能不是那么简单能说清楚， 但是在互金领域的资管就比较明确了， 资产输入端 为标准或非标资产， 输出端为结构化理财产品。

互动环节：请教朱总一个问题，我们也在做微服务架构，使用java，但有一个代码模块划分的问题一直解决不好，比如订单和用户这两个服务，代码上订单要依赖用户模型，订单模块就需要引入用户模块代码，如果用户模块的代码有改动，订单模块就会被影响，订单微服务也需要升级，请问你们是怎么处理服务之间的代码应用问题的？谢谢啦。
朱家波：通常取决于这两部分是否在同一个业务领域中, 如果是不同子领域的话, 按照领域驱动设计的要求, 要做防腐层。