剖析信用卡 DCC 交易

摘要: 所谓DCC交易（Dynamic Currency Conversion，直译：动态货币转换 ），或者叫CPC交易(Cardholder Preferred Currency，直译：持卡人选定货币)，虽然听起来很神秘，但经过剖析，我们也能很快了解其中的奥秘。 ...

所谓DCC交易（Dynamic Currency Conversion，直译：动态货币转换 ），或者叫CPC交易(Cardholder Preferred Currency，直译：持卡人选定货币)，虽然听起来很神秘，但经过剖析，我们也能很快了解其中的奥秘。

DCC交易首先要借助于visa或 mastercard的网络，一些商业公司在商户收银台安装一种称为EDC的终端 (Electronic Data Capture ，直译：电子数据捕获），这个终端在刷客户的信用卡时可自动捕获信用卡的发行国信息，终端的软件提示可以选择发行国的货币或当地国的货币，一旦选择发行国的货币（如人民币），就要按照DCC的汇率（通常在银行间批发汇率基础上加成3%甚至以上），将消费的外币金额转换为发行国的货币（人民币）。

因为我国发行的V或M双币卡是美元账户，转换的人民币又要再按发卡银行的手续费率再转换成美元，受进一步损失，当然这是连锁并发症，不能记在DCC名下。

DCC交易显著特征就是在POS单上不仅有消费币种（如欧元、英镑），还有转换成发行国货币的金额以及转换汇率，这是在一般使用VM通道直接支付刷卡时没有的。

DCC现在能提供美元、欧元、英镑、日元、澳币、人民币等20多国货币转换，国际上可以提供DCC POS刷卡交易的主要服务商大约有13家，提供网上DCC交易的主要服务商大约有9家。

DCC对外宣称是便于持卡人以本国货币衡量海外消费商品的价值，但实际上高昂的汇率的利益都为DCC服务商和商户、银行等俵分。根据华盛顿邮报一篇专稿所述，对于一个3%汇率加成的收益，DCC服务提供商收取一个百分点，剩下两个百分点由商户和（收单）银行瓜分。商户因为DCC交易比普通VISA\MASTERCARD刷卡交易拿到的收益高，所以也乐于向客户提供DCC刷卡服务。

DCC交易是持卡人选择交易，必须要持卡人同意。DCC POS单下面有打印的一段话，类似一个申明；“Cardholder has chosen to pay in XXX (货币). 。。。。。 My choice is final。。。。”也就是说，如果店员跟向持卡客户询问了是否选择本国货币（如人民币）交易，客户也选择了本国货币交易方式并签字，这个刷卡交易通常是不能撤销的。但如未知会持卡人，私自使用DCC方式，持卡人有权要求撤销交易。

再提一下连锁并发症
DCC是基于VISA、MASTERCARD网络的增值服务，由于人民币目前还不是自由流通货币，我国发行的V、M双币卡外币账户基本都是美元，所以可能发生这个状况：
一个美元或其他外币的刷卡交易被DCC收了3%+的费率无故转成了人民币，又通过M或V的线路被发卡行收1.5%+费率转化为美元，持卡人在还款日按银行现钞价购汇还款，这来回一折腾，我们损失有多大啊！

国内外卡收单的DCC模式

国内收单银行在进行DCC 外卡收单业务时，首先会将人民币交易金额转换成与交易卡账户对应的外币币种进
行计价，并以外币金额向国际组织发送索权和请款信息，国际组织将此笔交易视为以外币发生的交易，从而不对其
进行货币转换。收单行在给商户结算时，仍将以人民币金额为准，也就是说，DCC 对商户而言是“透明”的。

DCC 业务的核心就在于人民币交易转化成外币进行计价时，其货币转换率由收单行自行决定，在获取商户
消费回佣分润的同时，还将获得利差收益，DCC 业务可以有效地提高收单行的收益率，在商户回佣收入之外
开辟新的收益渠道。

国内外卡收单的DCC具体业务流程：

1）收单行可以在商户档案管理中增设是否开通DCC的控制项，便于对商户进行统一管理维护。
2）系统设置货币浮动汇率，通过参数化管理，可适时更新货币浮动汇率。
3）系统兼容正常的外卡收单交易，非 DCC 交易从POS 受理后，经前置机、银行业务处理主机、外卡前置机至外卡组织，最终到其发卡行授权后，再依原路返回，其交易流程为 1 → 2 → 3 → 4 → 5 → 4 → 3 → 2 → 1。
4）对于DCC 交易，即系统判断本商户可支持DCC交易的，在交易上送银行业务处理主机后，系统会将转换后的货币种类及交易金额、汇率依原路返回，回显到POS以供持卡人选择。如持卡人选择DCC交易，则交易币种将以转换后的币种和金额替代原有人民币金额，依交易链路通过境外组织送到发卡方进行处理，交易返回后打印 DCC交易凭条。打印内容将包含转换后的币种、金额、汇率以及原人民币金额。DCC 交易同正常交易的区别在于有一个在主机进行汇率折算再回显的过程，因此会先后二次上送主机处理。完整的交易流程是 1 → 2 → 3 →2 → 1 → 2 → 3 → 4 → 5 → 4 → 3 → 2 → 1。
5）对于 DCC 交易的清算，收单行与商户之间仍将以人民币进行清算。收单行在与国际组织清算时，对于非 DCC 交易，V ISA 和万事达卡会将人民币金额转换为美元后与收单行清算；对于 DCC交易，系统会将持卡人币种、金额送至国际组织，国际组织将持卡人交易币种和金额转换为美元与收单行清算。